Este artigo foi publicado originalmente em junho de 2022. Estamos revivendo-o hoje, pois a Apple finalmente realizado com seus planos para iniciar o serviço.
A Apple está entrando no negócio “compre agora, pague depois” (BNPL) com seu novo serviço Pay Later integrado ao Apple Pay e à Apple Wallet. Embora a Apple classifique o serviço como “projetado tendo em mente a saúde financeira dos usuários”, o BNPL é uma prática que está sob escrutínio dos reguladores do governo como algo que poderia prejudicar os clientes.
O serviço Pay Later da Apple, que está em andamento desde pelo menos o ano passado, permite que os usuários façam uma compra com o Apple Pay e paguem em quatro parcelas iguais ao longo de seis semanas. Não há juros sobre essas parcelas, mas ainda não está claro se a Apple cobrará uma taxa de atraso e, em caso afirmativo, quanto custará.
Superficialmente, os serviços BNPL parecem inofensivos, pois alguns vêm sem juros e permitem uma maneira fácil de pagar uma grande compra em partes. Algumas empresas BNPL surgiram até mesmo para pagamentos relacionados à assistência médica – com algumas empresas existentes, como a Affirm, adicionando suporte – preenchendo uma lacuna para pessoas que não podem pagar antecipadamente os custos de assistência médica. No entanto, esse tipo de serviço torna-se fácil de abusar quando usado para compras não essenciais.
30 por cento dos usuários lutam para fazer seus pagamentos BNPL
Em maio, SFGate publicou um relatório inquietante sobre os serviços BNPL que destaca sua popularidade entre a Geração Z, ou aqueles nascidos entre 1997 e 2012. Segundo o relatório, 73 por cento dos clientes BNPL fazem parte desta geração, e cerca de 43 por cento deles relatam falta de pelo menos um pagamento. Outra pesquisa de DebtHammer mostra que 30 por cento dos usuários lutam para fazer seus pagamentos de BNPL e 32 por cento relatam deixar de pagar aluguel, serviços públicos ou pensão alimentícia para priorizar suas contas de BNPL. O estado atual da economia provavelmente está contribuindo para algumas dessas lutas.
SFGate também observa que os serviços BNPL podem levar a compras maiores. De acordo com dados vistos pelo outlet, o cliente médio da Affirm gasta $ 365 em uma única compra, em oposição ao tamanho médio do carrinho de $ 100 registrado em 2020. Também se tornou uma maneira de comprar um guarda-roupa sem arcar com os custos antecipadamente, com SFGate apontando que a grande base de consumidores da geração Z da Affirm gasta 73% de suas compras pós-pagamento em moda.
Como outros sistemas de pagamento, os serviços BNPL podem incorrer em taxas de cheque especial se os usuários os cobrarem em uma conta com fundos insuficientes, e as letras miúdas da Apple deixam claro que não é exceção. Para piorar a situação, a crescente popularidade do BNPL ocorre em um momento em que empresas de crédito como Experian, Equifax e TransUnion procuram incluir empréstimos do BNPL em relatórios de crédito. Isso significa que a falta de pagamento desses serviços aparentemente benignos logo terá uma consequência – não apenas para os consumidores, mas também para as empresas do BNPL. E uma pesquisa com 2.200 pessoas da Morning Consult revela que os usuários do BNPL têm duas vezes mais chances de saque a descoberto quando comparados aos não usuários.
Pagamentos perdidos e atrasados, juntamente com uma economia volátil, levaram a avaliação da Klarna a cair em um terço – de US$ 46 bilhões no ano passado para US$ 30 bilhões – e também fez com que o preço das ações da Affirm caísse. No mês passado, a Klarna demitiu 10% de seus funcionários devido a “um mercado de ações altamente volátil e uma provável recessão”.
“Fazemos a coisa certa, mesmo quando não é fácil.”
Além de possíveis problemas financeiros, os serviços do BNPL estão chamando a atenção de vigilantes governamentais em todo o mundo. O Consumer Financial Protection Bureau está atualmente investigando empresas BNPL, incluindo Klarna, Zip, Afterpay, Affirm e PayPal, citando preocupações sobre “acumulação de dívidas, arbitragem regulatória e coleta de dados em um mercado de crédito ao consumidor que já está mudando rapidamente com a tecnologia”. No ano passado, o Reino Unido anunciou políticas regulatórias mais rígidas para empresas BNPL.
O Pay Later da Apple está a caminho de receber o mesmo tipo de escrutínio, já que se insere em um setor incerto quando a inflação está disparando e os consumidores estão lutando para pagar pelos bens do dia a dia. Mas também normaliza a prática do BNPL ao incorporar o conceito diretamente no iPhone, representando um risco tanto para os consumidores quanto para as empresas concorrentes. A Apple tem o poder de chamar a atenção de milhões de usuários do iPhone que usam o Apple Pay, enquanto empresas como Klarna, Affirm e Afterpay claramente não têm esse tipo de compreensão.
Anexar algo tão arriscado quanto o BNPL à marca da Apple coloca o Pay Later em desacordo com o objetivo da empresa de fornecer aos clientes tecnologia e serviços com os quais eles geralmente se sintam bem. Como diz a grande citação do CEO da Apple, Tim Cook, na página de Ética e Conformidade da Apple: “Fazemos a coisa certa, mesmo quando não é fácil”.
0 comentários:
Postar um comentário